Героиня нашей рубрики — финансовый советник, о которых ещё несколько лет мало кто слышал. Сегодня грамотное отношение к собственным деньгам, финансовое планирование и создание пассивного дохода — в тренде, который, как нам кажется, никогда уже не выйдет из моды. Вера Сизова, независимый финансовый советник, консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России, открыла нам секреты обращения с деньгами.
— Какой основной продукт предлагает клиентам финансовый советник? Кроме советов как таковых?
— Составление личного финансового плана человека или семьи. План становится своеобразной картой, по которой семье проще и быстрее дойти до поставленных финансовых целей. Сначала определяем задачи — куда идём, затем решаем, как идём.
Хорошо, когда за планом приходят супруги — тогда действия для достижения цели становятся согласованными.
Личный финансовый план — это документ, где описана текущая финансовая ситуация семьи: активы, пассивы, баланс, бюджет — доходы и расходы. Описаны возможные риски и способы защиты. Зафиксированы и просчитаны цели. Составлена таблица движения к нужным финансовым показателям.
Если семья не ведёт учет расходов, деньги расходуются неэффективно, сливаются на ненужные покупки.
Стоит 2-3 месяца записывать расходы и сразу становится видно, от чего можно отказаться совсем, а где затраты можно уменьшить: не покупать лишнюю еду, отказаться от вредных продуктов/напитков, покупать сезонную одежду и обувь заранее — на распродажах и т. д.
Смысл в экономии один: получить то же самое, не снижая качество жизни, но за меньшие деньги. Так мы оптимизируем бюджет, чтобы денег хватало и на инвестиции.
Например, я рекомендую планировать удовольствия. Запланированное удовольствие — это экономия денег. Планировать покупку подарков. Пользоваться картами с кешбеками.
— Предположим, расходы оптимизированы. Как накопить, к примеру, миллион — даёте вы такие рекомендации?
— Рекомендация тут только одна: копить. Мало кто может сразу отложить миллион, но многие могут откладывать хотя бы по 100 рублей в день. А затем эти деньги инвестировать. Здесь важна регулярность. Точно так же, как мы незаметно расходуем деньги, мы незаметно можем создать капитал.
Полезно регулярно считать капитализацию — сложить стоимость всех своих активов (наличные, деньги на счетах, ценные бумаги, недвижимость, машина) и вычтите пассивы (долги, кредиты). Если получилась приличная сумма с плюсом — хорошо. Если минус — это повод серьёзно задуматься и срочно менять ситуацию. Капитализация должна расти — это означает, что вы правильно распоряжаетесь своими финансами.
Если у вас много кредитов или вы только собирайтесь их брать — задумайтесь. Потребительские кредиты — это реальное зло. Первая мысль, которая должна прийти в голову, когда вы собираетесь купить в кредит, к примеру, телефон: «Я не могу позволить себе эту вещь». И думать надо о том, как заработать на телефон без кредита, а не как этот кредит закрывать.
Автокредит дал многим возможность покупать дорогие машины. Не все задумываются о стоимости их содержания и обслуживания и впоследствии большая часть бюджета уходит на оплату кредита и автомобиля. Машина не должна стоить дороже 6 зарплат. А то получится, что машину разбил и жизнь кончилась. Жить надо по средствам. Если хочешь жить лучше — думай, как зарабатывать больше, и направляй туда энергию.
Что касается ипотеки, то её стоит брать только на улучшение жилищных условий. Кредит на «инвестиционную квартиру» — невыгоден! Посчитайте переплату, доход от сдачи квартиры в аренду и сравните со ставками по депозитам. Даже депозит выгоднее такой «инвестиции».
В бизнесе расклад другой. Не нужно путать потребительский кредит с тем, что берёт предприниматель. Бизнес пользуется заёмными средствами потому, что ожидаемая прибыль больше, чем процентная ставка. Для бизнеса — это отличный рычаг увеличения прибыли, масштабирования.
Обычный человек, используя кредит, покупает те же самые вещи дороже, чтобы выглядеть круче, а не приобретает средства производства прибыли.
— Если подытожить: в чём помогает финансовый советник?
— Сократить путь к цели. И, как ни парадоксально это звучит, советник экономит ваши деньги.
Часто обращаются люди, у которых есть определённая свободная сумма. Нужно грамотно распределить её так, чтобы с одной стороны капитал был защищён, а с другой — деньги работали и приносили доход. Составляем портфель под их цели с учётом всех рисков и ресурсов.
Например, пришёл ко мне молодой человек на коучинг за 15 тысяч рублей. В итоге мы сэкономили ему около 50 тысяч только в ближайшее время.
Или пришла семья: хотели взять ипотеку, но банк отказал. 1,5 тысячи — стоимость моей консультация. В ходе беседы выяснили: семье есть где жить, причём за имеющееся жильё они платят кредит и долг там почти 1 млн рублей. А на маткапитал они хотели купить инвестиционную квартиру с использованием ипотечных средств.
Я посоветовала им не переплачивать банку, а маткапиталом уменьшить долг. При этом откладывать деньги, которые они хотели ежемесячно тратить на закрытие второй ипотеки, в семейный инвестиционный фонд. Решение кажется простым, но люди чуть не отдали целый миллион на ненужную им ипотеку.
— Получается, чтобы стать богатым — надо меньше тратить?
— Не только. Конечно, чем больше вы зарабатываете, тем быстрее разбогатеете. Но с любым доходом нужно научиться считать деньги, накапливать и преумножать. И этот процесс должен стать простыми и удобным.
Чтобы не думать о деньгах ежедневно, у вас должны быть правильные финансовые привычки. Как привычка чистить зубы — регулярная и простая. Получил деньги — отложил часть. Положил деньги на счёт — инвестировал.
Умерить ненужные траты и работать над увеличением дохода. Часто возможность его увеличить есть и на текущем месте работы, но люди её не используют. Стоит оглядеться по сторонам: получить дополнительный навык, увеличить эффективность своего труда и доход вырастет без всяких подработок.
— Как научить ребенка разбираться в деньгах и правильно давать ему карманные деньги?
— Главная задача карманных денег — научить ребёнка планировать покупки и распоряжаться деньгами, поэтому здесь очень важна регулярность. Ребёнок должен знать, что ему в определённый день дают конкретную сумму. К примеру, 100 рублей в неделю — а это 400 рублей в месяц и 5200 рублей в год. Он может тратить всё сразу, а может накопить на серьёзную вещь.
Карманные деньги не должны быть платой за конкретные действия или за оценки. Можно установить какой-то форс-мажор, за который ребёнок лишается денег. Но это должен быть крайний случай.
Это часть финансового воспитания ребёнка, благодаря которому он сможет вырасти в разумного взрослого, который умеет обращаться с деньгами. Разговаривайте с детьми на тему финансов, объясняйте, как они могут распоряжаться деньгами. Можно добавить дополнительный стимул: если ребёнок накопил определённую сумму — вы её удваиваете. Начать надо с небольшой суммы и потом закрепить результат.
Давать карманные деньги можно, когда ребёнок научился хорошо считать — лет с 7-8. Рекомендую купить книгу Эдуарда Матвеева «Дима и Совёнок», из которой ребёнок узнает откуда берутся деньги, как их тратить, копить и планировать.
Цель карманных денег — не откупиться от ребёнка: дал и отвяжись. А научить, создать ситуации, которые он должен прожить сам, обсудить с ним, что получилось.
И, конечно, дети подражают взрослым — будьте для них достойным примером!
